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几十万的重疾险不如百万医疗险?你又被忽悠了

2017-10-12 07:48:39 菜鸟理财  菜保
  同样是治病就赔钱,百万医疗险便宜高保额,还要那几十万的重疾干什么?这种想法很危险!

  不如我们先来做一个选择题:外形跟性格相当,但一个是多金的富二代,另一个是温厚的经适男,要嫁人的话,你选哪一个?

  这个答案看上去很明显,就像菜保最近频繁收到的留言:医疗险跟重疾险,反正都是重疾治疗都有赔,何必买两份,直接一份百万医疗险搞定不就好了吗?

  对此,菜保只能说,这个想法很危险很天真啊骚年!

  

因为医疗险跟重疾险完全不是一个东西。

  因为医疗险跟重疾险完全不是一个东西。

  01

  保障功能各不相同

  重疾险跟医疗险的保障功能是不一样的。

  重疾险是定额给付型的保险。简单来说,只要确诊了保险合同上约定的疾病,就按照约定的保额进行赔付。主要用于补充重疾治疗花费,并补偿救治期间因不能工作导致的经济损失,以及康复期间的休养花费。

  医疗险是报销型的保险。菜保在昨天的文章说过,医疗险跟医保很像,只要入院治疗产生的治疗费用符合保险合同的约定项目,则实际花费了多少,就赔付多少,主要用于报销治疗费用。

  治疗花费如在医疗险保额内,则按合同约定赔付;如治疗花费超出医疗险保额,则超出部分不予理赔。

  而且医疗险有免赔额、赔付比例,还有报销范围是否限制在社保目录内的条件,基本不可能将治疗费用全部报销掉,详细分析可参考《每天有60人发生骨折意外,意外险居然不能赔?》。

  但是,重疾险则没有这样的规定限制,只要确诊符合条件,就是足额赔付。

  换句话说,当你医疗险理赔后还缺钱治疗,重疾险可以起到补充的作用,而且当你在康复阶段没有收入的时候,重疾险也是维持你生活的保障。

  所以,重疾险也被叫做“工作收入损失险”。

  02

  申请理赔的时间存在差异

  从上文看来,不难发现重疾险与医疗险的理赔时点其实并不一样。

  重疾险在重疾病症确诊后,就可以申请理赔。因为是定额理赔,保额是多少就赔多少,这笔钱你爱怎么用都行。

  但报销型的医疗险,毫无疑问是要等到产生了治疗费用后,才能据实理赔。在这之前,治疗费还需要被保人自行垫付。

  所以在重疾这块申请理赔的时间上,一般先赔重疾,再赔医疗。

  这就意味着,如果你突发重疾急需用钱,但是没有购买重疾险,而且医疗险也不能提前垫付的话,就会面临远水解不了近渴的尴尬。

  03

  医疗险的保障期并不可控

  现在市面上比较多的医疗险都是一年期的,而重疾险则可保到一定年限,如保20年、保到70岁,甚至是保终身。

  想要长期获得医疗险保障的话,要么医疗险作为某一长期型险种的附加险,只要主险有效,就能一直续保;要么购买一年期的,条款明确了能够一直续保。

  现实是很残酷的,即使是所谓“国民医保”如尊享e生,也只敢在条款中明确,只要被保人超过80岁或产品一旦停售,就无法续保。

  要知道,从理赔频率跟监管要求来说,一年期的医疗险其实卖不了太久的。

  除了上面说的,从保障范围来看,重疾险可以包含身故责任,但医疗险不行。

  除此之外,重疾险可重复购买,并能叠加理赔,但医疗险用多少赔多少,叠加保额并没有什么意义,直接买个300万的保额怎么都够了。

  所以,医疗险跟重疾险哪里存在什么精彩二选一,完美的医疗保障保险组合就是“医保+重疾险(附加轻症保障)+医疗险”,弱水三千只取一瓢在保险领域是不存在的,齐人之福才是保险搭配的硬道理。

(责任编辑:张洋 HN080)
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